Od momentu gdy zaistniał środek płatniczy, a zatem w czasach, gdy handlujące ludy chciały czegoś, co doprowadziłoby, ze zdołałyby przenosić wartość rzeczy na odległość bez konieczności przewozu owych rzeczy, następuje coraz silniejszy rozwój wszelkiego rodzaju wymiany finansowej. Pierwsze ludy, które stanęły przed tego rodzajum problemem były te, które zajmowały się handlem. Otóż to tego rodzajum ludem byli Fenicjanie, którzy środek płatniczy wymyślili. Głownie wynikało to z faktu, iż nie dysponowali oni odpowiednio dużych okrętów, jak Grecy by wozić znaczne ilości ładunków. Ponadto w mgnieniu oka dostrzegli, że tak metoda działania jest po prostu niedochodowa. W związku z tym właśnie środek płatniczy w postaci na początku złota, a potem monet z niego wybijanych stał się pewnego rodzaju potwierdzeniem posiadanych rzeczy. Niemniej jednak wymiana pieniądza kształtowała się dalej coraz bardziej i w pewnym momencie pojawiła się potrzeba przewożenia coraz większych sum na oddalone odległości. Było to tak samo skomplikowane, jak transfer samego towaru. W związku z tym pojawił się w wymianie kredyt, który również zaczął podlegać kolejnym modyfikacjom. Na początku kredyt, bowiem potwierdzał samo istnienie wartości pieniądza. Można oznajmić, że papier kredytowy przenosił wartość pieniądza z jednego miejsca na drugie bez konieczności tegoż przenoszenia kredytu.
